投資を始めたいと思っても、「そもそも投資に回すお金がない」と感じる人は多いと思います。
生活費、教育費、住宅費、食費。毎月の支出を考えると、「NISAを始めた方がいいのはわかるけど、今の家計で本当にできるのかな」と不安になりますよね。
私自身も、最初から投資に回せるお金が十分にあったわけではありません。
むしろ昔は、投資に時間をかけすぎたり、株価や指標を気にしすぎたりして、うまくいかなかった時期もありました。
この記事では、これから積立投資やNISAを始めたい人に向けて、私の失敗や迷いも含めながら、投資資金の作り方をお伝えします。
この記事でわかること
- 投資を始める前に準備すること
- 投資に回していいお金の考え方
- 家計から投資資金を作る方法
- 少額から積立を続けるコツ
- 筆者が過去に失敗して感じたこと
結論：投資資金は「余裕資金」より“続けられるお金”が大事
投資資金は、無理に作るものではなく、家計の中から少しずつ作っていくものだと思います。
よく「投資は余裕資金で」と言われます。
これは間違っていないと思います。
ただ、今の私の考えでは、余裕資金とは単に「余ったお金」ではありません。
相場が下がっても、生活を崩さずに続けられるお金。
これが本当の意味での余裕資金だと感じています。
昔の私は、この考えが少し抜けていました。
投資で早く増やしたい気持ちが強く、デイトレードをしていた時期もあります。
毎日チャートを見て、株価や指標を気にして、時間もかなり使っていました。
でも、思うような結果は出ませんでした。
それどころか、投資が生活の中で少し重たいものになっていた気がします。
そこから少しずつ考え方が変わり、今はNISA口座で全世界株式の投資信託をコツコツ積み立てる形に落ち着いています。
理由はシンプルです。
私には、短期で売買を繰り返すよりも、無理なく続けられる投資の方が合っていたからです。
投資を始める前に考えておきたいこと
余裕資金の本当の意味
投資は余裕資金で行うのが基本です。
ただ、昔の私は「余裕資金＝なんとなく余っているお金」くらいに考えていました。
でも実際に投資をしてみると、それだけでは不十分だと感じました。
例えば、積立している資産が10万円減ったとします。
それが当面使う予定のないお金なら、少し不安でも続けられるかもしれません。
でも、それが来月の生活費や子どもの教育費に近いお金だったらどうでしょうか。
おそらく、多くの人が不安になり、途中で売りたくなってしまうと思います。
投資で一番避けたいのは、必要なお金を投資に回してしまい、相場が下がったときに売らざるを得なくなることです。
だからこそ、余裕資金とは下がっても続けられるお金だと考えています。
生活防衛資金は投資を続けるための土台
投資を始める前に、生活防衛資金も整えておきたいところです。
生活防衛資金とは、急な出費や収入減に備えるためのお金です。
一般的には生活費の3〜6ヶ月分が目安と言われることが多いですが、家族構成や働き方によって必要な金額は変わります。
特に子育て世代の場合、予想外の出費は意外とあります。
医療費、家電の買い替え、車の修理、学校関係の支出など、思っていたよりお金が出ていく場面があります。
正直、私も以前は生活防衛資金を少し軽く見ていました。
「まあ、何とかなるだろう」と思っていた部分もあります。
でも、投資を長く続けるなら、現金の安心感はかなり大きいです。
現金があるから、相場が下がっても慌てずに済む。
現金があるから、投資資産を無理に売らなくて済む。
生活防衛資金は、ただの貯金ではなく、投資を守るためのお金だと思っています。
投資に回していいお金の判断基準
投資に回していいか迷ったときは、次のように考えるとわかりやすいです。
- 半年以内に使う予定があるお金：投資しない
- 生活費や教育費として必要なお金：投資しない
- 急な出費に備えるお金：投資しない
- 当面使う予定がないお金：投資候補にする
投資は将来のために行うものですが、今の生活を苦しくしてまでやるものではないと思います。
まずは生活を守る。
そのうえで、余裕のある範囲で始める。
この順番を間違えないことが、長く続けるためには大切だと感じています。
投資資金の作り方｜私が実際にやったこと
ステップ1：家計を見える化する
投資資金を作るために、最初にやったのは家計の見える化でした。
といっても、細かい家計簿を完璧につけたわけではありません。
まずは、毎月の収入、固定費、変動費をざっくり確認するところから始めました。
- 毎月の収入はいくらか
- 固定費はいくらか
- 食費や外食費はいくらか
- なんとなく使っているお金はないか
実際に見てみると、正直少し驚きました。
コンビニ、サブスク、なんとなくの外食。
一つひとつは小さくても、合計するとそれなりの金額になっていました。
ここで大事なのは、自分を責めることではありません。
「こんなに使っていたのか」と気づけるだけで、次の行動につながります。
家計の見える化は、節約のためというより、お金の流れを知るための作業だと思います。
ステップ2：固定費を見直す
家計の見直しで、一番効果が大きかったのは固定費でした。
固定費は一度見直すと、その効果が毎月続きます。
例えば、次のようなものです。
- スマホ料金
- 使っていないサブスク
- 保険料
- インターネット料金
- 電気・ガスなどの契約
我が家では、スマホ料金の見直しが大きかったです。
大手キャリアから安いプランに変えたことで、月に数千円ほど支出が下がりました。
月5,000円の削減でも、年間では6万円です。
これをそのまま積立に回せば、立派な投資資金になります。
固定費の見直しは、我慢して節約するというより、自然に余裕が生まれる仕組みを作ることに近いです。
ステップ3：投資資金は「残す」ではなく「先に取る」
最初は「余ったら投資しよう」と思っていました。
でも、これだとなかなか残りませんでした。
人は、手元にあるお金を使ってしまいやすいからです。
今は、無理のない金額を決めて、給料日に近いタイミングで自動積立にする方が続けやすいと感じています。
月1万円でも、月5,000円でも構いません。
大切なのは、家計に負担のない範囲で、先に積立分を確保しておくことです。
投資資金は「余ったら作る」のではなく、先に少しだけ場所を取っておく。
この感覚の方が、私には合っていました。
少額投資に意味はあるのか
昔は少額投資に意味を感じていなかった
正直に言うと、昔の私は少額投資にあまり意味を感じていませんでした。
デイトレードをしていた頃は、「短期間で大きく増やしたい」という気持ちが強かったからです。
そのため、月1万円の積立と聞いても、「それで本当に変わるのかな」と思っていました。
でも、今は考え方が変わりました。
投資で大切なのは、短期間で大きく増やすことだけではありません。
むしろ、家計を崩さずに続けられることの方が、長期的には大事だと感じています。
月1万円でも「続いていること」に価値がある
我が家は、最初は月1万円から始めました。
正直、最初は「これで意味があるのかな」と思っていました。
でも、続けていく中で気づいたことがあります。
それは、やめずに続いていること自体が大きな成果だということです。
最初から大きな金額を入れようとすると、家計が苦しくなって続かないこともあります。
それよりも、少額で始めて、家計に慣れてきたら少しずつ増やす方が現実的です。
積立投資を続けるためのコツ
自動化しないと続かない理由
積立投資は、自動化するのがおすすめです。
デイトレードをしていた頃は、毎日のように判断していました。
今日は買うべきか。
売るべきか。
この指標はどうか。
明日の相場はどうなるか。
考えることが多く、投資にかなり時間を使っていました。
でも、その割に成果は安定しませんでした。
今は、自動積立にしたことで、投資に使う時間はかなり減りました。
毎月決まった日に淡々と買い続ける。
それだけです。
投資は意思の強さよりも、仕組みで続けることの方が安定しやすいと感じています。
相場を見すぎて失敗した話
昔の私は、株価や指標をかなり気にしていました。
相場が下がると不安になり、上がるともっと買いたくなる。
今思うと、かなり感情で動いていたと思います。
相場を見すぎると、判断がブレます。
上がったときに買いたくなり、下がったときにやめたくなる。
これは、結果的に高いときに買って、安いときに売る行動につながりやすいです。
積立投資の場合は、相場に合わせて細かく動くよりも、淡々と続ける方が合っていると感じています。
私の場合は、見すぎない方が続けやすいです。
完璧を求めすぎない
投資を始めると、「もっと良い商品があるのでは」「今始めて大丈夫かな」と迷うことがあります。
私も最初は、銘柄やタイミングをかなり気にしていました。
でも、完璧を目指しすぎると、逆に動けなくなります。
もちろん、最低限の勉強は必要です。
ただ、初心者のうちは、シンプルな方法で無理なく続けることを優先してもいいと思います。
私自身、いろいろな投資を経験して、今は全世界株式の投資信託を積み立てる形に落ち着きました。
理由は、一番ラクで続けやすいからです。
初心者がやりがちな失敗例
失敗例1：投資に時間をかけすぎる
投資に時間をかけるほど、成果が出るとは限りません。
私もデイトレードをしていた頃は、かなり時間を使っていました。
でも、結果は思うように出ませんでした。
もちろん、デイトレードが合う人もいると思います。
ただ、仕事や子育てがある中で、毎日相場を追い続けるのはかなり大変です。
今は、投資に時間をかけすぎないことも大切だと感じています。
失敗例2：情報を追いすぎる
投資を始めると、いろいろな情報が気になります。
ニュース、SNS、YouTube、経済指標。
見ようと思えば、いくらでも情報があります。
ただ、情報が多すぎると、逆に迷います。
昔の私は、情報を追いすぎて、かえって不安になっていました。
今は、自分の投資方針に必要な情報だけ見るようにしています。
失敗例3：最初から結果を求めすぎる
投資を始めると、すぐに成果を見たくなります。
私もそうでした。
でも、積立投資は短期間で大きく増やすものではありません。
短期の結果を求めすぎると、少し下がっただけで不安になります。
積立投資は、短距離走ではなく長距離走に近いです。
最初から頑張りすぎず、続けられるペースを作ることが大切だと思います。
我が家の投資資金づくりの実体験
最初は月1万円から始めた
我が家は、最初から大きな金額を投資できたわけではありません。
「月1万円ならなんとかできるかもしれない」というところから始めました。
正直、最初はこれで意味があるのか不安もありました。
でも、ゼロのまま何もしないより、少しでも始めておきたいという気持ちがありました。
小さくても始めておくと、家計の中に「投資の場所」ができます。
これが意外と大きかったです。
少しずつ積立額を増やしていった
その後、固定費を見直したり、支出を把握したりする中で、少しずつ余裕が出てきました。
その余裕分を、無理のない範囲で積立に回していきました。
最初から大きく始めるのではなく、後から育てていく形です。
このやり方の方が、我が家には合っていたと感じています。
今の投資スタイルに落ち着いた理由
私はこれまで、日本株の個別銘柄、デイトレード、高配当株、米国ETFなど、いろいろ試してきました。
その中で、今はNISA口座で全世界株式の投資信託を積み立てる形に落ち着いています。
理由は、シンプルです。
一番ラクで、生活に合っていて、続けやすいからです。
投資は生活の一部です。
だからこそ、無理なく続けられる方法を選ぶことが、私には合っていました。
判断に迷うポイント
貯金と投資、どちらを優先する？
生活防衛資金が少ない場合は、まず貯金を優先した方が安心です。
ある程度の現金があることで、相場が下がっても投資を続けやすくなります。
投資を急ぎたい気持ちもわかります。
でも、生活の土台が不安定なまま投資を始めると、少しの値下がりでも大きな不安になります。
ボーナスは投資に回すべき？
ボーナスをすべて投資に回す必要はありません。
使う予定があるお金や生活防衛資金が不足している場合は、まずそちらを優先した方がいいと思います。
余裕がある場合だけ、一部を投資に回すくらいで十分です。
投資は「全部入れるか、入れないか」ではなく、少しだけ使うという選択もあります。
積立額を増やすタイミングは？
固定費を見直して毎月の余裕が増えたときや、収入が増えたときが増額のタイミングです。
ただし、家計が苦しくなるほど増やす必要はありません。
無理なく続けられる範囲で調整していくのが大切です。
積立額は、あとから増やすことも減らすこともできます。
最初から完璧に決めようとしなくても大丈夫です。
よくある質問
Q. 投資はいくらから始めればいいですか？
月5,000円〜1万円くらいからでも十分だと思います。
大切なのは金額よりも、無理なく続けられることです。
Q. 貯金がない状態で投資を始めてもいいですか？
貯金がほとんどない場合は、まず生活防衛資金を優先した方が安心です。
投資は値動きがあるため、急な出費に対応するお金とは分けて考える必要があります。
Q. 家計管理が苦手でも投資資金は作れますか？
作れると思います。
完璧な家計簿をつける必要はありません。
まずは毎月の収入、固定費、ざっくりした支出を確認するだけでも十分です。
Q. 投資資金を作るために節約ばかりした方がいいですか？
我慢ばかりの節約は続きにくいです。
まずはスマホ代やサブスクなど、生活満足度を大きく下げにくい固定費から見直すのがおすすめです。
Q. 積立額は途中で変えてもいいですか？
変えても問題ありません。
家計が苦しいときは減らしてもいいですし、余裕が出たら増やしてもいいと思います。
大切なのは、無理なく続けることです。
まとめ：投資は「やり方」より「続け方」が大事
投資のための資金づくりは、特別なことをする必要はありません。
- 生活防衛資金を用意する
- 家計の流れを知る
- 固定費を見直す
- 少額から始める
- 自動積立で続ける
この積み重ねで、少しずつ投資に回せるお金は作れると思います。
私自身、デイトレードでうまくいかなかったり、投資に時間をかけすぎたり、株価や指標を気にしすぎたりしてきました。
その経験があったからこそ、今は「無理なく続けること」を一番大事にしています。
焦らなくて大丈夫です。
投資は「今すぐ大きく始めること」よりも、「生活の中で続けられる形を作ること」の方が大切かもしれません。
まずは、家計の流れを知るところから始めてみてください。
次に読むと理解が深まります
※本記事は筆者個人の経験や考え方をもとにした内容であり、特定の金融商品や投資手法を推奨するものではありません。
投資には価格変動リスクがあり、元本割れの可能性があります。最終的な投資判断はご自身の家計状況や目的を踏まえて行ってください。
