生活防衛資金はいくら必要？投資を始める前の家計とお金の分け方

結論｜生活に必要なお金を分けてから、投資を考える

私は、投資を始める前に 生活費の半年分を一つの目安として生活防衛資金を確保する ようにしています。

ただし、「半年分あれば誰でも大丈夫」という意味ではありません。

収入の安定性、家族構成、毎月の固定費などによって、 必要と感じる金額は変わります。

そのため、投資を始める前のお金を 次の3つに分けて考えると整理しやすくなります。

投資を始める前に、お金を3つに分けて考える

この3つまで投資に回してしまうと、 必要になったときに投資商品を売らなければならない可能性があります。

しかも、そのとき相場が上がっているとは限りません。

だから私は、 「いくら投資できるか」より先に「いくら投資しないで残すか」 を考えるようにしています。

生活防衛資金とは「投資とは別の安心枠」

生活防衛資金は、 病気、失業、収入減、急な出費など、 予想していなかった出来事に備えるお金です。

投資で増やすことが目的のお金ではありません。

何かあったときに、 生活を立て直すための時間を作るお金だと考えています。

生活防衛資金はいくら必要？私は「生活費の半年分」を目安にしています

生活防衛資金に、 すべての人に共通する一つの正解があるわけではありません。

私の場合は、 最低でも生活費の半年分を現金で持つことを一つの基準にしています。

120万円を「投資するためのお金」ではなく、 もしものときに生活を支えるためのお金として分けておくイメージです。

ただし、半年分はあくまで私が使っている一つの目安です。

半年分は絶対ではない｜家庭によって必要額は変わる

生活防衛資金を考えるときは、 「半年」という数字だけを見るより、 自分の生活を確認する方が大切です。

たとえば、次のような違いがあります。

• 収入はどのくらい安定しているか
• 共働きか、一人の収入が中心か
• 子どもなど扶養する家族がいるか
• 毎月の固定費はいくらか
• 近いうちに大きな支出を予定しているか

収入が比較的安定していて固定費も小さい家庭と、 一人の収入で家族を支えている家庭では、 安心できる金額が同じとは限りません。

3か月分で十分と考える人もいれば、 1年分ほど確保しておきたい人もいると思います。

「自分なら、どのくらいあれば落ち着いて生活できそうか」 という視点も大切です。

近いうちに使う予定のお金も、投資とは分けて考える

生活防衛資金を確保できても、 それ以外の現金をすべて投資へ回せるとは限りません。

たとえば、

• 数年以内に必要になる教育費
• 車の購入・買い替え
• 住宅関係の支出
• 引っ越し
• 旅行や家電の買い替え

など、使う時期がある程度決まっているお金があります。

投資商品は、必要になる直前に値下がりする可能性もあります。

そのため私は、 近いうちに使う予定があるお金は、生活防衛資金とは別に現金で確保しておく という考え方をしています。

生活防衛資金はどこに置く？

生活防衛資金で優先したいのは、 高いリターンではなく、 必要なときにすぐ使えることです。

そのため、基本的には普通預金など、 価格が大きく変動しない形で持っておくのが分かりやすいと思います。

株式や投資信託にしてしまうと、 必要なタイミングで値下がりしている可能性があります。

ここまで整理できたら、投資に回せるお金を考える

ここまでで、

• 日々の生活に必要なお金
• 近いうちに使う予定のお金
• 生活防衛資金

を確認しました。

次は、そのうえで 毎月どのくらいなら家計に無理なく残せるか を考えていきます。

最初から大きな金額を投資する必要はありません。

現金の準備がまだ十分ではないと感じるなら、 貯蓄を優先したり、 少額の積立と現金の貯蓄を並行したりする方法もあります。

STEP1｜次に読みたい記事

家計の状況によって、次に確認したいことは変わります。 今の自分に近い方から読んでみてください。